Imaginar la jubilaci贸n es m谩s f谩cil cuando se acerca el momento, y la idea de c贸mo queremos que sea esta etapa de la vida puede ayudarnos a planificar c贸mo cubrir las necesidades econ贸micas que tendremos. Con una cifra m谩s o menos clara sobre lo que necesitamos, podemos planificar el ahorro o inversi贸n necesario para completar la pensi贸n de jubilaci贸n.听Porque, como explicaba a bet365赔率 la financiera e inversora Esmeralda G贸mez L贸pez, 鈥渆l 40% de los jubilados tiene dificultades para llegar a fin de mes鈥�.听 Son datos de la 煤ltima encuesta del Instituto Santaluc铆a, que apunta que cuatro de cada diez jubilados encuestados (39%) no ha hecho una buena planificaci贸n financiera de su retiro y un 28% admite que ha llegado a la jubilaci贸n sin ning煤n ahorro.听
Para empezar a hacer una prospecci贸n del dinero que necesitamos cada mes tras jubilarnos, 鈥渢endremos que tener en cuenta c贸mo nos gustar铆a vivir en esta etapa de la vida y cu谩ntos a帽os creemos que viviremos. Adem谩s tendremos que valorar otros factores que afectan al dinero, como la inflaci贸n鈥�, explican desde Finanzas para todos, el portal de educaci贸n financiera del Banco de Espa帽a, la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores y el Ministerio de Asuntos Econ贸micos y Transformaci贸n Digital.
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Repasamos todos los c谩lculos y variables a contemplar, seg煤n especialistas financieros, para planificar bien los ingresos mensuales que necesitamos en la jubilaci贸n, cuando dejemos de percibir un salario. Entre los m谩s importantes, el ahorro, la vivienda o la inflaci贸n.听
驴Cu谩nto dinero necesitas en tu jubilaci贸n?Factores a tener en cuenta
1
AHORRO EXISTENTE
鈥淟o primero es saber si hay ahorros. Es muy diferente tener un sueldo muy bajo y muchos ahorros, o sueldo alto y pocos ahorros. En esta etapa de la vida, aunque no se puede decir una cifra exacta porque depende de los gastos mensuales que tenga cada persona, entre 60.000 y 80.000 euros ahorrados para los a帽os venideros podr铆a ser una cifra m铆nima o adecuada鈥�, aconseja Elisabet Ruiz Dotras, doctora en听finanzas, profesora de los Estudios de 贰肠辞苍辞尘铆补 y Empresa de la UOC, experta en educaci贸n financiera, y revisora de las revistas International Journal of Economics and Finance e International Journal of Knowledge Society Research.
2
GASTOS MENSUALES
Para calcular cu谩nto ahorro se necesita para la jubilaci贸n, es b谩sico tener claros los gastos fijos mensuales, que pueden oscilar mucho en funci贸n de si la vivienda habitual est谩 pagada. Esos gastos mensuales deben incluir los fijos, como alimentaci贸n, servicios p煤blicos, transporte, seguros y aquellos relacionados con el mantenimiento del hogar. Tambi茅n los futuros gastos en medicamentos, tratamientos, seguros de salud y posibles cuidados a largo plazo, seg煤n G贸mez L贸pez, que tambi茅n es licenciada en Matem谩ticas, CEO y fundadora de la plataforma de educaci贸n financiera Econoky y autora de libros como 驴Quieres cobrar tu pensi贸n?, o Tu llave a la libertad financiera.
3
AHORRO FUTURO
鈥淟os ingresos (tambi茅n durante la jubilaci贸n) deben cubrir los gastos mensuales y que quede un 20% para ahorrar. De este porcentaje, un 10% ser铆a ahorro para los a帽os que vienen, y el otro 10% ser铆a para imprevistos que salgan a lo largo del a帽o y tambi茅n para el ocio鈥�, apunta Ruiz Dotras.
El ahorro en el momento de la jubilaci贸n y el que se va a seguir generando una vez retirados, son dos factores a tener en cuenta.听
INGRESOS
Debes calcular cu谩nto recibir谩s de las pensiones p煤blicas y de tu patrimonio. En cuanto a tu pensi贸n p煤blica, puedes hacer una en la web del ministerio de Inclusi贸n, Seguridad Social y Migraciones.听鈥淓se ingreso base te dar谩 una idea de cu谩nto necesitar谩s complementar con tus ahorros e inversiones鈥�, apunta G贸mez L贸pez.
5
LA INFLACI脫N
Esta reduce el poder adquisitivo de tu dinero con el tiempo. Por eso es importante proyectar tus gastos teniendo en cuenta la tasa de inflaci贸n anual, que hist贸ricamente ha oscilado entre el 2% y el 3%. 鈥淐omo m铆nimo debes hacer un c谩lculo del 2% de aumento de la inflaci贸n. Si ahora gastas 1.000 euros, con la inflaci贸n el a帽o que viene gastar谩s 1.020, y el segundo 1.040,4 euros (el crecimiento es exponencial). Adem谩s, debes prever que los gastos subir谩n m谩s que lo que acaban subiendo los ingresos, porque los gastos provienen de la compra y suministros, y los sueldos y pensiones se corrigen con el IPC, que es una cesta m谩s global, que es m谩s peque帽a e incluye m谩s 铆tems que los aspectos en los que radican nuestros principales gastos鈥�, apunta Ruiz Dotras.
6
TU ESPERANZA DE VIDA
La expectativa de vida ha aumentado, por lo que es recomendable planificar para al menos 20-30 a帽os de jubilaci贸n, seg煤n los especialistas. 鈥淎unque suene extra帽o, tendr谩s que pensar cuantos a帽os crees que vivir谩s. Ello depender谩 en gran medida de tu estilo de vida, tu alimentaci贸n, tus antecedentes familiares, tus condiciones de salud actuales, etc.鈥�, explican desde Finanzas para todos.
7
ESTILO DE VIDA
Si te gustar铆a viajar, quieres hacer esa actividad que no pudiste completar en la etapa laboral, o disfrutar con tus nietos, esto constituye un estilo de vida en la jubilaci贸n que influir谩 en los ingresos que necesites. 鈥淭odo debe traducirse en t茅rminos econ贸micos, ya que el estilo de vida influir谩 significativamente en tus necesidades financieras鈥�, recuerda la inversora G贸mez L贸pez.听听
Desde Finanzas para Todos a帽aden ejemplos de preguntas que debes hacerte para hacer el c谩lculo. 鈥溌緿贸nde piensas vivir? 驴En tu vivienda actual, volver a su pueblo, mudarte a otro clima o cerca de tus hijos o trasladarse a una residencia de mayores? 驴Cuentas con alg煤n seguro privado que quieras mantener despu茅s de jubilarte o contar谩s con la Seguridad Social? En caso de no poder cuidar de ti mismo, 驴tienes familia u otros recursos?鈥�, plantean.
8
IMPUESTOS
鈥淟as pensiones y otras fuentes de ingresos est谩n sujetas a impuestos. Debes evitar sorpresas鈥�, subraya Esmeralda G贸mez L贸pez. Adem谩s, conviene incluir en el c谩lculo si se tiene intenci贸n de dejar herencia o un legado a los familiares.
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