鈥淪i no necesitas ahora mismo el dinero del plan de pensiones, d茅jalo en el plan de pensiones鈥�. Esta es la clara recomendaci贸n de los distintos expertos consultados por bet365赔率 a la hora de plantearse qu茅 hacer con este producto una vez llegados a los 60 a帽os.听鈥淢ucha gente piensa en rescatar el dinero para invertirlo en otros productos y esto es un error. Y m谩s, si se plantea cobrar de golpe鈥�, advierte Albert Sagu茅s, profesor de International Taxation y fiscalidad de la Universitat Pompeu Fabra (UPF) y socio de fiscal de RSM. Este dinero tributa como rendimientos del trabajo y se interpreta, por lo tanto, que se ha ganado una cantidad importante de dinero.听
Pongamos un ejemplo pr谩ctico. 鈥淪i alguien dispone de 100.000 euros y decide sacarlos de una vez y tiene, adem谩s, otros ingresos, Hacienda se puede llevar entre el 37 y el 45%. Esto significa que los 100.000 se convierten en 60.000. He pagado impuestos por dinero que no necesitaba y muchos se plantean luego invertir en algo. 隆Pero si acabas de perder 40.000 euros solo por sacar el dinero! Esto costar谩 mucho de recuperar鈥�, advierte Sagu茅s. 鈥淟a pregunta clave no es como lo cobro si no, 驴necesito cobrarlo?鈥�.听
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鈥溌緾u谩nto dinero necesitar茅 para la jubilaci贸n?鈥� Estos son los factores a tener en cuenta
Actualmente, m谩s del 15% de los espa帽oles ahorran para su jubilaci贸n con un plan de pensiones individual, un porcentaje que se eleva al 20% si incluimos los planes de Pensiones de empleo. As铆 lo indican los datos del , que explican tambi茅n que los principales motivos para ahorrar de la generaci贸n baby boom听y la anterior, la听silent generation son, en primer lugar, el contar con un remanente para imprevistos y en segundo puesto, complementar la jubilaci贸n.
鈥淗ay gente que se lanza a rescatar estos planes sin haber hecho n煤meros primero. Y es fundamental. Hay que saber qu茅 va a suponer este rescate, de qu茅 modo va a tributar y decidir en funci贸n del dinero que realmente necesitemos cada mes o de qu茅 queremos hacer鈥�, avisa Enrique Devesa, profesor de econom铆a financiera de la Universitat de Val猫ncia, investigador del Ivie (Instituto Valenciano de Investigaciones Econ贸micas) y del听Instituto de Investigaci贸n en 笔辞濒铆迟颈肠补s de Bienestar Social, Polibienestar. 鈥淢ientras hacemos aportaciones, nos lo deducimos de la renta, pero cuando hay un rescate hay que tributar, aunque en algunos casos est谩 exento de tributaci贸n el 40%. Al final, se trata de un diferimiento fiscal. Primero te beneficias, pero luego pagas鈥�.
Hay gente que se lanza a rescatar estos planes sin haber hecho n煤meros primero. Y es fundamental. Hay que saber qu茅 va a suponer este rescate, de qu茅 modo va a tributar
Plan de pensiones, 驴el gran desconocido?
驴Cu谩les son las opciones? 鈥淗ay mucho desconocimiento sobre las posibilidades de un plan de pensiones. Rescatarlo para invertir no tiene sentido, y m谩s cuando con un plan de pensiones se puede hacer lo mismo que con un fondo de inversi贸n. Puedes invertir en renta fija, variable, lo que quieras. Puedes traspasarlo de una entidad a otra sin ning煤n tipo de limitaci贸n e ir ajustando lo que consideremos en funci贸n de las necesidades. Y la gente no lo sabe鈥�, nos explica Sagu茅s.听
El especialista a帽ade que 鈥渦na de las primeras cuestiones a tener en cuenta cuando llegamos a los 60 es plantearnos cu谩les ser谩n nuestras necesidades financieras. Decidir d贸nde y c贸mo invertir depende de si necesitamos la rentabilidad para vivir o no. Si cuando me jubile creo que podr茅 vivir con la pensi贸n, entonces me puedo plantear inversiones a largo plazo. Si no es as铆, deber茅 estudiar c贸mo conseguir el dinero extra que necesito cada mes con el plan de pensiones que tengo. Ver c贸mo puedo obtener esta rentabilidad extra鈥�.
A partir de los 60 debemos decidir d贸nde y c贸mo invertir, depende de si necesitamos la rentabilidad para vivir o no
A partir de los 60 debemos decidir d贸nde y c贸mo invertir, depende de si necesitamos la rentabilidad para vivir o no.听
Dicen las encuestas que la mitad de los espa帽oles espera ahorrar lo suficiente para tener una jubilaci贸n c贸moda. As铆 lo recoge el , que se acaba de publicar, y que sit煤a Espa帽a entre los cinco pa铆ses con el mayor porcentaje de ciudadanos que manifiestan esta confianza. Adem谩s, 4 de cada 10 encuestados tienen previsto realizar inversiones para mejorar sus perspectivas financieras a largo plazo. Seg煤n datos de Inverco, el 87% de los ahorradores tiene contratados dep贸sitos. Los planes de pensiones (54%) y los fondos de inversi贸n (40%) se mantienen como la segunda y tercera opci贸n de inversi贸n, respectivamente y la Renta Fija sube 7 puntos.
El profesor de fiscalidad de la Universidad Pompeu Fabra tambi茅n recuerda que los planes de pensiones no pagan impuesto de sucesiones. 鈥淧aga la renta quien lo cobra, pero no hay sucesiones. Y adem谩s, la gente no sabe que una vez ha fallecido el propietario del plan de pensiones, no estamos obligados a sacar el dinero. Es una hucha blindada, eso s铆, donde no puede entrar m谩s dinero, pero mientras no lo saquemos no tendremos que pagar impuestos, as铆 que podemos esperar鈥�.听
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Otra de las opciones por la que optan algunas personas es designar a los nietos como beneficiarios de los planes de pensiones, de modo que se diluye notablemente el impacto fiscal a la hora de un rescate, ya que los j贸venes tienen ingresos por rentas del trabajo menos cuantiosos que un adulto.
M谩s de la mitad de los ahorradores (53%) tiene una menor capacidad de ahorro por la inflaci贸n. Y contar con un remanente para imprevistos ha crecido diez puntos en cuatro a帽os, consolid谩ndose como principal raz贸n para ahorrar (del 30% en 2019 al 40% en 2023). 鈥淟a gente tiene poca informaci贸n y es un tema importante. Lo 煤ltimo que recomendar铆a utilizar a una persona mayor es el dinero del plan de pensiones. Se debe utilizar para conseguir el dinero extra que necesitemos para la pensi贸n, pero no m谩s鈥�, explica Sagu茅s.
Otras opciones
驴C贸mo podemos conseguir dinero extra?
Si una persona tiene claro que la pensi贸n de jubilaci贸n no le llegar谩 para vivir y tiene algunos ahorros, deber谩 estudiar qu茅 productos le pueden dar la rentabilidad extra que necesita para vivir bien. 鈥淎 nivel de inversi贸n 鈥攅xplica听 el especialista de la UPF鈥� puedes elegir entre el amplio abanico de productos financieros que hay; puedes invertir en el sector inmobiliario; o incluso optar por inversiones alternativas a los mercados financieros como son los metales preciosos o las criptomonedas. La rentabilidad siempre estar谩 ligada al riesgo y a la liquidez, entendida como la facilidad para convertir la inversi贸n en dinero de una manera r谩pida鈥�.听
La seguridad y la confianza contin煤an siendo los factores m谩s valorados a la hora de tomar una decisi贸n de inversi贸n, mientras que la transparencia supera a la rentabilidad. Invertir en bolsa o en productos financieros nos permite sacar el dinero de un d铆a para otro en caso de que cambien nuestras necesidades. 鈥淧ero hay que tener en cuenta la aversi贸n al riesgo del cliente鈥�, avisa el profesor Devesa.听
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鈥淎 todo el mundo le gusta ganar dinero 鈥攁帽ade Sagu茅s鈥�, pero no hay duros a cuatro pesetas. Si te dicen que ganar谩s un 25% tienes que estar dispuesto a subir a un Dragon Khan. Y si este dinero es necesario, hay que pens谩rselo. Para garantizar el m铆nimo extra para vivir en condiciones normales, puedes optar por una inversi贸n que garantice el efecto de la inflaci贸n, es decir, que como m铆nimo ganes un 2%. En el caso de un inmueble, puedes vender r谩pido, pero otras veces puede ser lento, depende del dinero que esperes cobrar鈥�.
驴Y qu茅 hay de las criptomonedas? El profesor de la UPF lo tiene claro. 鈥淣o lo tratar铆a como un ahorro, sino como una inversi贸n especulativa. Es justificable, decente y v谩lida, pero es especulativa. Su precio aumenta porque hay demanda que incrementa su valor. En cambio, cuando invierto en acciones de una empresa, s茅 que tendr茅 unos beneficios u otros en funci贸n de una gesti贸n鈥�.
Perfil del ahorrador mayor de 60
Estabilidad antes que rentabilidad
Los ahorradores mayores de 60 a帽os en Espa帽a, principalmente babyboomers y silent generation, tienen un perfil marcadamente conservador (62%-63%). As铆 lo recoge el VIII Bar贸metro del Ahorro del Observatorio Inverco, que tambi茅n indica que buscan seguridad y confianza en sus inversiones, priorizando los dep贸sitos (85%-89%), los planes de pensiones 鈥� 70% en el caso de la generaci贸n baby boom - y los fondos de inversi贸n (40%-49%).
La inflaci贸n ha reducido la capacidad de ahorro de m谩s del 60%. Y al 21% les ha afectado negativamente la subida de tipos por contar con un pr茅stamo o una hipoteca.听
El 43% de los nacidos entre 1945 y听 1964 ahorra para disponer de un remanente para imprevistos, el 31% para complementar su jubilaci贸n y el 21% para hacer crecer su capital sin un fin determinado.听
Aunque muchos mantienen su inversi贸n a largo plazo, el 65% prefiere delegar la gesti贸n en profesionales. La oficina bancaria sigue siendo su principal fuente de informaci贸n y contrataci贸n, con un 85% recurriendo a este canal.听
A la hora de invertir, priorizan estabilidad sobre rentabilidad y muestran un bajo inter茅s en productos ESG, que son los relacionados con factores ambientales, sociales o de gobierno corporativo.es que rentabilidad
鈥淓stoy pensando en prejubilarme鈥�: puntos clave para valorar si compensa un retiro anticipado
Ante las dudas, algunos optan por ir a la entidad bancaria. La generaci贸n baby boom es la que mayor preferencia muestra a la hora de informarse a trav茅s de una oficina (67%), mientras que este porcentaje est谩 por debajo de la mitad entre las generaciones m谩s j贸venes.听
Otra opci贸n es recurrir a un EAFI, una figura poco habitual en Espa帽a, pero m谩s com煤n en otros pa铆ses, como Estados Unidos. Se trata de una empresa de asesoramiento financiero que requiere de la autorizaci贸n y registro - en el caso espa帽ol - de la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Sea como sea, coinciden los expertos, 鈥渓o m谩s importante es hacer primero una planificaci贸n de lo que vamos a necesitar para vivir como nosotros queremos (pero siendo realistas)鈥�.